Crédit immobilier pour les fonctionnaires : l’essentiel pour obtenir le meilleur taux

Vous êtes fonctionnaire et vous cherchez la meilleure option de prêt immobilier pour l’achat de votre futur logement ? Dans cet article de blog, nous vous aiderons à comprendre et à trouver le prêt immobilier le plus approprié pour les fonctionnaires. Nous avons pris en compte tous les aspects du processus – de l’examen de la procédure à l’obtention de l’approbation – afin que vous disposiez de tous les éléments nécessaires pour prendre une décision éclairée sur votre première étape cruciale vers la propriété.
Lisez la suite pour en savoir plus !

Quels sont les principaux avantages de la fonction publique pour les prêts immobiliers ?

Le statut de fonctionnaire est souvent associé à des avantages tels que la sécurité de l’emploi et une rémunération stable.
En fonction des banques, il existe d’autres avantages pour le financement votre prêt immobilier :

des taux réduits
une garantie à prix réduit, parfois remboursé en intégralité (donc gratuite au final)
une assurance emprunteur moins cher

Les fonctionnaires peuvent également bénéficier d’un apport personnel réduit pour l’acquisition d’une propriété.
Cependant, prenez garde à l’aspect « marketing » de certaines banques qui disent privilégier le statut de fonctionnaire. Il est important de confier l’étude de votre dossier à un courtier qui travaille plusieurs par an sur ce type de projet.

Pourquoi les banques apprécient-elles les emprunteurs fonctionnaires ?

Les banques regardent d’abord les différents statuts de fonctionnaire (contractuel, stagiaire, titulaire).
Sinon voilà pourquoi elles apprécient les emprunteurs fonctionnaires :

- Sécurité de l’emploi

- Possibilité de monter en grade

Être contractuel peut être un motif de refus dans certaines banques.

Même conseil : contacter un courtier en amont avant de démarcher seul pour votre projet d’achat immobilier.

Quelles sont les conditions pour qu'un fonctionnaire obtienne un prêt immobilier ?

Votre statut de fonctionnaire permet évidemment d’obtenir un prêt immobilier, mais il y a certaines conditions à remplir pour mener à bien votre projet :

Un contrat en cours de validité
Une certaine ancienneté
Un renouvellement de contrat

Ensuite, il n’est pas obligatoire de prévoir un apport personnel pour l’achat de son logement.
De l’épargne de précaution suffit à rassurer les banques quant à la capacité de remboursement de l’emprunteur.
Plus l’épargne est importante, plus les banques sont enclines à accorder un prêt. Attention toutefois à ne pas dilapider toutes ses économies dans l’achat de votre bien immobilier.

Quelles banques pour les fonctionnaires ?

Il y a la théorie et la pratique pour un achat immobilier lorsqu’on possède le statut de fonctionnaire.

En théorie :

- La Banque Populaire avec l’offre CASDEN (on revient dessus en détail plus bas)

- La Société Générale avec l’offre BFM (banque française mutualiste)

Le Crédit Mutuel Enseignant (terme générique pour dire fonctionnaire et assimilé)

En pratique :
Comme vous le savez, les taux varient chaque mois et en fonction des périodes.
Certaines banques non réputées « fonctionnaires » (Crédit Agricole, Caisse d’Épargne) peuvent très bien mieux se positionner sur un crédit immobilier.

Pour appuyer notre propos, voici les chiffres de mai 2023 dans le Loiret sur 25 ans :

- 3,10% pour le Crédit Agricole

- 3,30% pour la Caisse d’Épargne

- 3,60% pour la Banque Populaire

- 3,70% pour le Crédit Mutuel

3,90% pour la Société Générale

Ces chiffres concernent le taux nominal et sont issus d’une moyenne, chaque demande de prêt immobilier est unique, ne l’oubliez pas. Le meilleur comparatif reste de passer par un courtier en prêt immobilier.

Le rôle de la CASDEN

Historiquement la CASDEN est la Caisse d’aide sociale de l’Education Nationale.
Aujourd’hui elle est partenaire de la Banque Populaire pour les prêts immobiliers des agents de la fonction publique.
Grâce à cette offre unique, les clients peuvent bénéficier d’un accès plus facile à des prêts à des taux avantageux pour financer l’achat de leur résidence principale ou secondaire.
Dans les faits la CASDEN propose une caution bancaire beaucoup moins cher et permet ainsi d’éviter l’hypothèque.

Exemple :
Pour une maison ou un appartement à 200 000€, le coût d’une caution serait d’environ 2000€.
Avec la CASDEN, elle est forfaitaire, souvent entre 300 et 750€ au prorata du montant à financer.
De base la caution est 4 fois moins chère et remboursé en intégralité à la fin du moment de la vente de votre bien. On peut considérer qu’elle est gratuite.

Cependant, et c’est toujours le cas avec un crédit immobilier, il faut regarder au global :

Il vaut mieux une caution au tarif « classique » avec un taux à 3,10% qu’une caution gratuite avec un taux à 3,50%.

Puis-je emprunter en tant que contractuel de la fonction publique ?

Le statut de contractuel dans la fonction publique est souvent une situation complexe lorsqu’il s’agit de demander un prêt immobilier pour son nouveau logement.

Mais la bonne nouvelle, c’est que c’est possible !

Les banques considèrent le statut de contractuel comme un CDD et non un CDI.
Cependant il existe toujours des solutions, l’essentiel est de pouvoir obtenir son crédit immobilier 😁

Condition d’accès au crédit pour les contractuels

Les conditions restent assez classiques pour l’achat de votre résidence principale ou secondaire :

Un apport personnel pour rassurer les sociétés de caution

Une épargne avant projet

Etre prudent sur le saut de charge (= la différence entre ce que vous payez en loyer et ce que vous allez payer en mensualité après validation du projet)

Ne pas dépasser les 35% de taux d’endettement

Avoir une bonne tenue de compte

Quelle assurance emprunteur pour les fonctionnaires ?

Concernant l’assurance de prêt lorsqu’on est fonctionnaire, les assurances des banques sont souvent suffisantes.
Cependant il peut y avoir des contrats plus agressifs : MEGN, MACCIF, TEGO, AGPM, GMPA (militaire).
Ces termes vous semblent abstraits ? C’est normal. Contactez-nous, nous vous aiderons gratuitement pour toutes les questions sur votre prêt immobilier.

Les garanties

Il ne faut pas uniquement se fixer sur les taux.

Les garanties sont une partie essentielle d’un prêt immobilier. Il est donc essentiel de bien comprendre les garanties proposées avant de souscrire un crédit immobilier.

Les meilleures garanties ne sont pas forcément dans les banques qui se revendiquent « fonctionnaires ». Il existe d’autres cautions/garanties dans la théorie, cependant les banques préfèrent garantir elles-mêmes et refusent donc souvent les garanties externes pour le prêt immobilier d’un fonctionnaire.

Pour trouver les meilleures garanties pour votre crédit il est recommandé de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Comme Aeconomia qui pourra vous guider dans les démarches

Les tarifs

omme évoqué précédemment les cautions bancaires pour les fonctionnaires sont les suivants :

350€
500€
750€

Cela dépend du montant emprunté. Toutefois c’est beaucoup plus avantageux que les garanties « classique » qui représentent 1 à 1,2% du montant total du projet.

Les pièges à éviter pour emprunter en tant que fonctionnaire

Ne pas regarder l’intégralité du coût du crédit immobilier.

En plus du taux, il faut vérifier l’assurance emprunteur, la garantie, le montage, les frais de dossier…

Ne pas vérifier la date de fin de contrat en tant que contractuel

Si vous êtes contractuel en fin de contrat, essayez d’avoir un justificatif de renouvellement de contrat pour rassurer les banques, il faut aussi regrouper les anciens contrats pour prouver à la banque l’ancienneté dans l’activité.

Solliciter les banques avant votre courtier immobilier

Vous risquez de court-circuiter le travail. En effet il pourrait ne pas reprendre la main sur votre dossier en appliquant la décote grâce aux conventions bancaires.

Vouloir imposer votre assurance emprunteur à tout prix

Les banques gagnent de l’argent sur les assurances et moins sur le taux nominal. Vouloir imposer pourrait entraîner une hausse du taux.

Pour éviter ces couacs, passer par un courtier local qui a l’habitude de traiter ce type de profil emprunteur (fonction publique hospitalière, territoriale) et tout type de prêt comme le prêt à taux zéro. (Appelé PTZ dans le jargon).

C’est cette connaissance du crédit immobilier pour les fonctionnaires qui a permis Aeconomia de devenir partenaire du COS.

Aeconomia, partenaire du COS pour votre crédit immobilier

Le COS ou comité des œuvres sociales a les mêmes fonctions qu’un comité d’entreprise classique du secteur privé. Ici il concerne des agents de la fonction publique territoriale.

Aeconomia est devenu un partenaire du COS, ce qui vous permet de bénéficier de conditions plus avantageuses si vous êtes fonctionnaire et que vous travaillez dans l’une de ces institutions.

Nous offrons également des conseils gratuits pour toute question ou problème lié à votre prêt immobilier. N’hésitez donc pas à nous contacter !

Nous espérons que ce guide vous a été utile et qu’il vous aidera à prendre la bonne décision pour votre prêt.