Vous appréciez mes conseils ?
Attendez de voir ce que je peux faire pour votre projet lors de votre étude de capacité d'emprunt
Acheter une maison est un projet de vie majeur, surtout lorsque l’on est jeune et que l’on débute dans la vie active. Dans ce contexte, il est naturel de se demander si l’on peut acheter une maison avec un seul CDI (la réponse est évidemment oui mais il faut prendre en compte certaines subtilités).
Cet article vous propose de répondre à cette question en vous fournissant des conseils et en vous présentant les différentes étapes sur l’achat d’une maison.
Devenir propriétaire seul ou à deux ?
La première question à se poser est de savoir si l’achat de la maison se fera seul ou en couple. Si l’un des membres du couple dispose d’un CDI, cela peut être suffisant pour obtenir un crédit immobilier, à condition que le salaire soit suffisant pour couvrir les mensualités du crédit.
Si les deux conjoints ont un CDI dans le couple, cela peut faciliter l’accès au crédit immobilier et permettre d’emprunter davantage.
Il est cependant possible d’acheter avec un seul CDI, si par exemple l’un des conjoints exerce une profession libérale, vous pouvez quand même contracter un crédit immobilier.
Le rôle de l'apport personnel
L’apport personnel est un élément clé pour obtenir un prêt immobilier. Il s’agit de la somme que l’emprunteur est en mesure d’apporter pour financer une partie de l’achat de la maison.
Un apport personnel conséquent est souvent un atout pour obtenir un prêt immobilier au meilleur taux, car il rassure la banque sur la capacité de l’emprunteur à rembourser le crédit.
Cependant, l’apport personnel n’est pas obligatoire pour votre achat en 2023.
Chez Aeconomia, il est possible d’obtenir un crédit immobilier au meilleur taux pour les emprunteurs sans apport personnel. Prenez rendez-vous avec nos courtiers, c’est gratuit et sans engagement.
Zoom sur la situation professionnelle de l'emprunteur
Sa situation actuelle: CDI, CDD, autre
La situation professionnelle de l’emprunteur est un critère déterminant pour les banques lors de l’étude d’une demande de prêt immobilier.
Un CDI est généralement perçu comme une garantie de stabilité professionnelle et financière, ce qui facilite l’accès au crédit immobilier.
Un CDD, en revanche, peut être un frein, car il représente un risque pour la banque.
Toutefois, certaines banques acceptent les demandes de crédit immobilier de personnes en CDD sous certaines conditions, notamment le salaire, si l’emprunteur travaille dans la fonction publique ou dispose d’un apport personnel important.
Son salaire et ses revenus
Le salaire de l’emprunteur est également un critère important pour les banques. Plus il est élevé, plus la capacité d’emprunt sera importante.
Les revenus du foyer/couple sont également pris en compte, notamment si l’emprunteur achète la maison en couple. En effet, cela permet de mutualiser les ressources et d’augmenter la capacité d’emprunt.
Par exemple, si en décembre 2023 vous souhaitez emprunter 250 000 euros, vous devez gagner 4500 euros
Quels sont les critères d'obtention d'un prêt immobilier ?
Le taux d'endettement de l'emprunteur
Le taux d’endettement est un indicateur clé pour les banques lors de l’étude d’une demande de crédit immobilier. Il s’agit du rapport entre les charges mensuelles de l’emprunteur (crédits en cours, loyers, etc.) et ses revenus.
En général, les banques exigent que ce taux ne dépasse pas 35% des revenus du foyer pour accorder un prêt. Il est donc essentiel de bien maîtriser son taux d’endettement avant de se lancer dans un projet immobilier.
Les garanties demandées par la banque
Les banques demandent également des garanties pour s’assurer du remboursement du crédit immobilier.
Parmi ces garanties, on peut citer l’assurance de prêt, qui couvre les risques liés au décès, à l’incapacité de travail ou à la perte d’emploi de l’emprunteur.
D’autres garanties peuvent être demandées, comme une caution ou une hypothèque sur le bien immobilier.
Aussi, sans parler d’apport, de l’épargne de précaution est nécessaire lorsqu’on souhaite devenir propriétaire. Cela permet à la banque d’être rassurée sur le profil.
Les précautions à prendre avant de souscrire un prêt immobilier lorsqu'on décide d'acheter avec un seul CDI
Afin d’augmenter les chances d’obtenir un crédit immobilier, il est important de prendre certaines précautions.
Une situation professionnelle stable
Il est important de disposer d’une situation professionnelle stable avant de s’engager dans un projet immobilier avec un seul CDI. Cela rassurera la banque sur votre capacité à rembourser le crédit et facilitera l’obtention du prêt immobilier.
Bien qu’un CDI longue durée soit l’idéal, il existe plein d’astuce pour mettre en valeur un dossier de crédit immobilier.
La gestion saine de ses comptes
Les banques étudient attentivement la gestion des comptes bancaires de l’emprunteur avant d’accorder un crédit immobilier. Il est donc primordial de veiller à une gestion saine de ses comptes, en évitant notamment les découverts et les incidents de paiement.
L'engagement à souscrire un crédit immobilier
Souscrire un crédit immobilier est un engagement sur le long terme. Il est essentiel d’être conscient de cet engagement et de se montrer responsable dans la gestion de ses finances pour honorer ses mensualités.
Connaître les différents frais annexes à prévoir
Lors de l’achat d’une maison, il faut également prévoir les frais annexes :
- Frais de courtage
- Frais de notaire
- Frais de garantie
- Frais de dossier
- Assurance emprunteur
- Taxe foncière
- Frais de rédaction du compromis
Ces frais peuvent représenter une part importante du budget et doivent être pris en compte dans votre réflexion de devenir propriétaire.
Exemple d’une capacité d’emprunt pour un bien à 230 000 euros
Pour déterminer le montant total à financer et le montant à autofinancer, il est essentiel de prendre en compte tous les frais associés à l’achat immobilier.
- Prix du bien: 230 000€
- Frais de notaire (8% du prix du bien): 18 400€
- Frais de dossier bancaire: 500€
- Frais de courtage (1% du prix du bien): 2 500€
- Frais de garantie (caution bancaire ou hypothèque): environ 2 600€
Le montant total à financer pour l’achat de ce bien immobilier s’élève donc à environ 254 000€ (230 000€ + 18 400€ + 500€ + 2 500€ + 2 600€).
Cependant, certains frais ne sont pas inclus dans le financement du prêt immobilier et doivent être autofinancés par l’acheteur :
- Taxe foncière : Le montant de la taxe foncière dépend du bien et de la localisation. Il convient de se renseigner auprès de la mairie ou du notaire pour connaître le montant exact à prévoir.
- Rédaction des frais de l’acte : environ 250€
- Mobilier : Les meubles ne sont généralement pas inclus dans le financement du prêt immobilier. Ils doivent donc être autofinancés par l’acheteur à l’aide de son épargne personnelle.
Pour conclure, si vous envisagez d’acheter un bien immobilier d’une valeur de 230 000€, il est crucial de prendre en compte tous les frais associés à cet achat et de prévoir un budget pour les frais qui ne sont pas couverts par le prêt immobilier.
Heureusement, les courtiers existent.
Calculez en amont sa capacité d'emprunt avec un courtier en prêt immobilier
Pour évaluer avec précision votre capacité d’emprunt et optimiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier avec un seul CDI dans le couple ou si vous empruntez seul, il est recommandé de faire appel à un courtier en prêt immobilier pour votre prêt.
Chez Aeconomia, situé à Orléans, nous étudions gratuitement et sans engagement votre capacité de financement avec une simulation de crédit immobilier complète sous 48h.
Notre but est de vous trouver la meilleure solution de financement en fonction de votre profil emprunteur, que vous ayez un cdi ou non.
Et si jamais vous hésitez, c’est gratuit et sans engagement. Comment rendre l’accès à la propriété plus facile ? En calculant gratuitement votre capacité d’emprunt.
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ARTICLE RÉDIGÉ PAR :
Raphaël Nicq
Raphaël est courtier dans le cabinet de courtage local et indépendant Aeconomia situé à Orléans. Spécialisé dans les prêts immobiliers, Raphaël négocie pour vous les meilleures conditions de votre financement.
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